Spaargeld of pensioen, wat maak je het eerste op? - bijnametpensioen.nl % (2024)

Wanneer je met pensioen gaat en je hebt pensioen opgebouwd, maar ook nog spaargeld, dan is dit waarschijnlijk jouw vraag. Wat maak je het eerst op, je spaargeld of pensioen? Dus moet je eerst je spaargeld opmaken of zo snel als mogelijk je pensioengeld opmaken? Beide opties hebben voors en tegens. In deze blog zal ik de voors en tegens van beide opties toelichten.

Hoe kun je pensioen eerder ontvangen?

Je kunt pensioen altijd eerder laten ingaan. Dat mag maximaal 10 jaar voor de AOW-datum. Je kunt vervolgens een deel van je pensioen als tijdelijke uitkering, ter overbrugging van de AOW, laten uitkeren. Dat noemen we een overbruggingspensioen. Dat kan als je eerder dan de AOW-leeftijd je pensioen laat ingaan. Je kunt daar bovenop ook nog kiezen voor hoog/laag. Eerst een aantal jaren wat meer, daarna wat minder pensioen. Op die manier kun je het pensioen zo snel mogelijk aan jou laten uitkeren.

Lees ook:
5 dingen die jij nog niet wist over een AOW overbrugging

Wanneer je in de eerste jaren meer krijgt dan je nodig hebt, dan hoef je dat natuurlijk niet op te maken. Een eventueel overschot kun je toevoegen aan je privévermogen.

Kun je pensioen ook later ontvangen?

Je kunt pensioen ook uitstellen en later laten ingaan. Je mag je pensioen uitstellen tot 5 jaar na je AOW-leeftijd. Hoe later je pensioen laat ingaan, hoe hoger het wordt.

• Door je pensioen te vervroegen in combinatie met hoog/laag en een overbrugging zorg je voor een zo hoog mogelijke uitkering in het begin van je pensioenjaren. Je spaargeld blijft daarmee zoveel mogelijk bestaan, misschien neemt het zelfs wel toe. In de latere jaren heb je hierdoor wel een lagere pensioenuitkering.
• Door je pensioen uit te stellen zorg je voor een zo hoog mogelijke uitkering op latere leeftijd. Maar hierdoor zul je eerder je spaargeld aanspreken waardoor dat sneller zal afnemen.

Belasting

Je salaris en je pensioen wordt belast volgens een progressief schijventarief. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger het percentage belasting dat je betaald. En na je AOW-leeftijd betaal je over het eerste deel van je pensioen een lager belastingtarief dan ervoor. Het kan dus slim zijn om je pensioen zo laat mogelijk te krijgen – in ieder geval pas na je AOW-datum – en zo laag mogelijk te houden. Dan betaal je immers het minste aan belasting. Eerst zoveel mogelijk leven van je spaargeld en pas later je pensioen kan er voor zorgen dat je minder belasting betaalt.

Dat klinkt gunstig. Maar let op, je betaalt minder belasting omdat je minder pensioen krijgt. Je leeft immers zoveel mogelijk van je eigen spaargeld.

En het feit dat je minder belasting betaalt, zie je voorlopig niet terug op je bankrekening. Stel je hebt € 50.000,- op je spaarrekening en je besluit eerst 2 jaar te overbruggen uit je eigen spaargeld en pas daarna je pensioen aan te spreken. Dat doe je omdat je dan minder belasting betaalt over de pensioenuitkeringen. Dan heb je op de datum dat je pensioen begint uit te keren € 0,- op je bankrekening. Om weer op je oorspronkelijke € 50.000,- uit te komen heb je heel veel jaren een hogere pensioenuitkering nodig. Pas wanneer je jouw spaargeld weer bij elkaar hebt gespaard, merk je iets van het belastingvoordeel. Vaak ben je dan al 80 jaar of ouder.

Overlijden

Wanneer jij (en je partner) komen te overlijden stopt de uitkering van het pensioen. Je erfgenamen ontvangen niets van je pensioenvermogen, ook al is er nog maar weinig uitgekeerd. Je spaargeld komt niet te vervallen. Dat gaat naar je erfgenamen. Wil je nog iets nalaten aan je erfgenamen, dan is het slim om eerst zoveel mogelijk je pensioen op te maken en je spaargeld zo min mogelijk en zo laat mogelijk aan te spreken.

Flexibiliteit spaargeld of pensioen

Je kunt zelf keuzes maken over wanneer en hoeveel pensioen je krijgt. Die keuzes zijn wel beperkt door de wettelijke mogelijkheden. En wanneer je eenmaal gekozen hebt, dan kun je dat na pensionering niet meer wijzigen.

Spaargeld is heel flexibel. Je kunt opnemen naar behoefte en er zijn geen regels voor hoeveel je wanneer mag opnemen. Het meest flexibel ben je dus wanneer je zo snel mogelijk zoveel mogelijk pensioen ontvangt en je spaargeld zoveel mogelijk laat staan als een flexibele buffer.

Vermogen in Nederland

Regelmatig krijgen wij de vraag hoe mensen er voor staan in vergelijking met anderen. Hoe goed of slecht heb ik het eigenlijk voor elkaar. Daarom een overzicht van het spaarvermogen van bijna gepensioneerden in Nederland. Dan kun jij vergelijken hoe jij ervoor staat.

De meeste mensen die met pensioen gaan, hebben naast hun pensioen een flink vermogen bij elkaar gespaard, zo blijkt uit cijfers van het CBS.

De gemiddelde Nederlander heeft een vermogen van € 163.000,-. In dat gemiddelde zitten ook mensen met hele grote vermogens, die het gemiddelde flink optrekken. Als we alle 7,6 miljoen huishoudens op een rij zouden zetten en precies de middelste nemen, dan is het vermogen € 28.300,-. Er zijn dus net zoveel Nederlanders met een vermogen boven de € 28.300,- als er onder.

Als we inzoomen op de leeftijdscategorie 55 tot 65 jaar dan is het gemiddeld vermogen € 235.000,-. Als we de 1,3 miljoen huishoudens in deze categorie op een rij zouden zetten, en precies de middelste nemen, dan is het vermogen € 95.100,-.

Conclusie spaargeld of pensioen?

Wil je zo min mogelijk belasting betalen, dan kun je het beste eerst je spaargeld aanspreken en je pensioen zo laat mogelijk ontvangen en zo laag mogelijk houden. Maar, het belastingvoordeel zie je niet direct terug op je spaarrekening. Dat zie je vaak pas op latere leeftijd.

Door eerst je spaargeld aan te spreken blijft er ook relatief veel geld bij de pensioenuitvoerder. Nadeel daarvan is dat je bij (vroegtijdig) overlijden minder geld nalaat voor je erfgenamen.

Wil je juist zoveel mogelijk geld ontvangen van de pensioenuitvoerder – je hebt immers niet voor niets samen met je werkgever jarenlang premie betaald – dan kun je het beste eerst zoveel mogelijk pensioen ontvangen. En je spaargeld zoveel mogelijk als buffer bewaren.

Ook wanneer je zoveel mogelijk wilt nalaten aan je erfgenamen is het beter om eerst je pensioengeld aan te spreken en je spaargeld zo laat mogelijk^*. Wanneer je voor deze optie kiest ben je ook nog eens het meest flexibel!

^* 65-jarigen hebben op dit moment een gemiddelde levensverwachting van ruim 20 jaar. Wanneer je ouder wordt dan 85 jaar, dan is het over het algemeen gunstiger om pensioen zo laat mogelijk te laten ingaan, dat kan uiteindelijk resulteren in een hogere nalatenschap.